Страхование займа от невозврата

⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Добрый день, читатели моего блога, сейчас будем постигать всем необходимую тему — Страхование займа от невозврата. Возможно у Вас могут еще остаться вопросы, после того как Вы прочтете, поэтому лучше всего задать их в комметариях ниже, а еще лучше будет — получить консультацию у практикующих юристов по всем видам права от наших партнеров.

Постоянно обновляем информацию и следим за ее обновлением, поэтому можете быть уверенными, что Вы читаете самую новую редакцию.

Договор страхования обязывает страховщика взять на себя ответственность по неисполнению обязательств заемщиком перед банком-кредитором при наступлении страхового события. Страховым событием является убыток, понесенных страхователем ввиду невозврата заемщиком суммы кредитных средств, а так же неуплаты причитающихся процентов за время использования кредита.

Страхование риска невозврата кредита

• Условий страхования риска невозврата кредита;
• Периода страхования;
• Параметров застрахованного кредита (сумма, процентная ставка);
• Вида обеспечения кредита (залог, поручительство);
• Уровня риска (рассчитывается страховщиком самостоятельно);
• Оценки платежеспособности заемщика.

За что несет ответственность страховщик?

Страховой компанией подготавливается акт по непогашению кредита. Составляется он вместе с руководителем банка (выгодоприобретателем), заемщиком (или его представителем) и приглашенными независимыми экспертами. Сумма размера страховой выплаты будет зависеть от уровня ответственности страховщика. После того, как страховая компания произведет выплату страхового возмещения в пользу банка-кредитора, все права по кредитному договору переходят к страховщику. Называется этот процесс суброгация. Для реализации регресса банк обязан передать все необходимые документы страховой компании. Страховое возмещение может быть снижено в сумме, либо же вообще не компенсироваться, если суброгация не может быть произведенной по вине банка-кредитора. Например, это возможно в случае пропуска сроков по исковой давности для предъявления претензии.

Кроме заявления о наступлении страховых событий и о требуемом размере выплаты к акту прилагается вся переписка страхователя с заемщиком, предметом которой выступало неисполнение последнего взятых обязательств по договору займа.

После документального оформления наступившего события банк-кредитор пишет на имя страховой организации соответствующее заявление с просьбой произвести выплату нанесенных ему убытков в связи с несоблюдением заемщиком правил кредитного документа (образец ниже).

Список необходимых документов для сделки

Если все же наступает случай, предусмотренный в договоре страхования, то страхователь обязан в течение 3-х дней после его наступления уведомить соответствующим заявлением, образец которого смотрите ниже, страховщика. К этому заявлению должен прилагаться договор займа, условия по которому не были соблюдены.

Как уже было сказано, банки пытаются застраховаться от невозврата. Прежде всего, банк в обязательном порядке проводит проверку представленных документов и доходов заемщика. Чем больше сумма кредита и выгоднее условия, тем серьезнее и тщательнее проводятся проверки. Оформление крупных кредитов требует залогового имущества, которое будет продано в уплату долга. Стоит отметить, если выручка от продажи будет превышать сумму долга, то излишек будет возвращен заемщику.

Другая ситуация: заемщик получил кредит и пропал. Конечно, он мог обслуживать кредит первые месяцы, но после это скрылся. Помимо штрафов и санкций банка такому заемщику могут грозить более серьезные последствия. Прежде всего суд обяжет заемщика вернуть сумму долга, далее будет произведена опись имущества с целью продажи. Если же у заемщика нет имущества, что бывает очень редко, то ему может грозить уголовный срок. Стоит отметить, что уголовная ответственность наступит, только если действия заемщика подпадут под одну из статей Уголовного кодекса. В любом случае срок будет маленький.

Как банки избегают проблем?

Прежде всего стоит отметить, что невозврат является нарушением кредитного договора, который является главным документом, регламентирующим отношения между заемщиком и кредитором. Кредитный договор оформляется после одобрения кредита и содержит права и обязанности обеих сторон, а также штрафы за несоблюдение кредитного договора.

Все другие страховки, приобретаемые с банковскими продуктами, с точки зрения законодательства — необязательные. Однако большинство из них прямо влияют на риски невозврата кредита и, как следствие, предлагаются банками довольно настойчиво. Например, если говорить о взносах по страхованию жизни заёмщика, полученных при участии посредников, 92% из них, по данным ЦБ, страховые получают именно через кредитные организации.

Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть

Например, коэффициент выплат (отношение произведённых выплат к собранным взносам) по автокаско в 2022 году составил 50%, следует из отчёта ЦБ по страховому рынку — хотя годом ранее он был несколько выше. (В целом за счёт более высоких темпов прироста взносов по сравнению с темпами прироста выплат коэффициент выплат по страховому рынку за год сократился на 4,5 процентных пункта — до 35,3%.)

Страховка, обязательная по закону

По статистике СК «Сбербанк страхование жизни», за I квартал компания урегулировала 11,5 тысячи страховых случаев с заёмщиками (физическими лицами, по индивидуальным договорам), выплатив более 1,14 миллиарда ₽. Около 80% страховых случаев, по которым происходили выплаты в рамках кредитного страхования, были связаны с серьёзными заболеваниями (из них 34% — с сердечно-сосудистыми).

В договоре страхования прописывается условие, что возврату подлежит лишь фактическая сумма вклада (без штрафов, пеней, процентов и др.), хотя при договоренности сторон данное правило может меняться. Объектом страхования считаются имущественные (финансовые) интересы вкладчика (заимодавца), которые не нарушают законов РФ. Выгодоприобретателем по страховым выплатам может быть только страхователь, договор предусматривает выплаты в национальной валюте. Страховой случай наступает, если финансовая организация признана несостоятельной или обанкротившейся в судебном порядке. Как следствие, страхователь обращается в страховую компанию, которая покрывает убыток в размере займа или процентов, если это отдельно оговорено в договоре страхования.

На 2022 год процентная ставка в МФО с репутацией надежного партнера достигает 28% (проценты зависят от величины вклада, периодичности выплат). Возможность вкладывать средства в МФО есть и у физических, и у юридических лиц. Для первых существует ограничение — сумма займа должна быть не менее 1,5 миллионов рублей при оформлении одного договора. Для компаний, индивидуальных предпринимателей таких правил нет, инвестировать можно любую сумму. Что касается налогообложения, то для физических лиц ставка составит 13%, а для юридических — 6%.

Как происходит страхование от риска невозврата?

С 2022 г. микрофинансовые организации получили новое название — микрофинансовые компании (МФК), что не изменило сути их деятельности. Полномочия компаний при этом расширились. Появилась возможность заключать кредитный договор с физическим лицом на 1 миллион рублей, с компаниями, индивидуальными предпринимателями — на 3 миллиона. Также разрешено выдавать займы в режиме онлайн, выпускать облигации. Контролирующим органом по-прежнему выступает Центробанк, а защиту вкладов предлагают страховые компании.

В некоторых договорах может быть указаны сроки или определенный промежуток времени, когда человек сможет расторгнуть договор после его подписания. В большинстве случаев этот срок составляет три месяца с момента подписания.

Если спрашивать такой вопрос у банковского работника, то он в любом случае будет советовать человеку, воспользоваться такой услугой. Практически все банковские учреждения, которые выдают займы физическим лицам, требуют в обязательном случае страховать себя от несчастных случаев.

Про страхование нужно узнавать до взятия займа

Многие банковские компании требуют от своих клиентов покупку большого количества полисов. Клиенты страхуют заложенное имущество, собственную жизнь, личное здоровье, права на собственность (действует только в случае ипотечного кредитования), а также денежные средства, которые находятся на кредитной карте.

• под предлогом обязательной страховки, без которой в займе будет отказано;
• манипуляцией с вниманием клиента, когда он подписывает договор, не зная, что в нем перечислены дополнительные услуги;
• нередко операторы кол-центра или менеджеры дают понять, что согласие на определенную страховку будет способствовать одобрению заявки.

Как вернуть страховку, навязанную с кредитом или займом

«Клиенты не то что могут, они должны отказываться от любых навязанных услуг. В данное время на рынке существует огромное количество кредитных организаций, и найти и выбрать ту, которая готова предоставить заемные средства без допплатежей, не составляет особого труда. Как правило, кредиторы мотивируют оформление допуслуг через снижение процентной ставки, но снижение ставки незначительно, а переплата за счет допуслуг с лихвой превышает ту выгоду, которая предлагается».

Страховка в микрозаймах: как работает принуждение

Согласно Указанию № 4500-У ЦБ РФ от 21.08.2022, отказ от страховки при микрозаймах необходимо отправить в течение 14 календарных дней после оформления договора займа. Дата поступления соответствующего заявления в страховую компанию учитывается по почтовому штемпелю.

1. МФО сообщает он наступлении страхового случая компании-страховщику.
2. Страховая организация устанавливает актуальность данной информации — в лечебное учреждение подается запрос на предоставление данных о госпитализации конкретного гражданина.
3. Если информация подтверждается, то сумма займа и начисленные на нее штрафные санкции в полном объеме гасятся страховой организацией.

Страхование займа

В отличие от кредитных организаций, которые заключают соглашения с со страховыми компаниями, микрофинансовое организации идут пока по другому пути. Все дело в том, что при дистанционной выдаче займов не представляется возможным одновременно заключать и договоры страхования. Страховку оформляет сама МФО, которая заключила к этому моменту партнерское соглашение с компанией страховщиком.

Наступление страхового случая

• Увольнение по собственному желанию.
• Увольнение по причине совершения нарушений должностной инструкции.
• Получение травмы / увечья по причине намеренного нарушения техники безопасности.
• Суицид.
• Намеренная порча личного имущества с целью ухудшения своего финансового положения.

Также можно пойти на смену выгодоприобретателя. Изначально в договоре выгодоприобретателем выступает банк, который выдавал кредит. Но его можно изменить на себя или родственников. Данная возможность закреплена правом (статья 956 ГК РФ). Для этого страховщику нужно отправить письмо или телеграмму. Эта операция будет особенно актуальной с автокредитом или ипотекой под залог.

Если деньги берутся под обеспечение ценных бумаг, тогда банк от заемщика может потребовать застраховать риски, возникающие вследствие изменения в отрицательную сторону стоимости тех или иных финансовых активов.

Страхование у банков: особенности

У этой кредитной организации есть свои программы кредитного страхования, позволяющие исключить такие риски как: мошенничество, несчастные случаи, ухудшение здоровья, внезапную потерю недвижимого имущества или источников дохода.

МФО заинтересованы в этом: никому не хочется терять деньги, выданные людям и заниматься судебными тяжбами по их возврат. Поэтому заемщик, у которого нет подтверждения своей финансовой состоятельности (наличие работы, достойная зарплата, наличие недвижимости или другого имущества), который отказывается страховать займ, скорее всего, получит отказ по своей заявке (или ему предложат сумму, гораздо ниже заявленной).

• Заемщик или его представитель (родственник, друг) собирает документы, которые подтверждает наличие страхового случая. Документы должны быть заверены соответствующим лицом (при болезни – лечебным учреждением, при утере работы – отделом кадров, прочее) и переданы в МФО.
• Кредитор оповещает страховую компанию (СК).
• Страховая компания отправляет запросы в соответствующую организации (полицию, больницу, по месту работы) для подтверждения актуальности страхового случая.
• После подтверждения информации все риски (тело кредита или его часть, проценты) оплачивает (гасит) компания-страховщик.

Какие МФО предлагают услугу страхования

Условия страхования в разных компаниях могут отличаться – порядком расчета за услугу МФО (оплачивается отдельно или стоимость включается в конечную сумму) или перечнем страховых случаев. Но все СК оговаривают события, которые не будут признаны страховыми случаями: