⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Добрый день, читатели моего блога, сейчас будем постигать всем необходимую тему — Страхование в договрре займа. Возможно у Вас могут еще остаться вопросы, после того как Вы прочтете, поэтому лучше всего задать их в комметариях ниже, а еще лучше будет — получить консультацию у практикующих юристов по всем видам права от наших партнеров.
Постоянно обновляем информацию и следим за ее обновлением, поэтому можете быть уверенными, что Вы читаете самую новую редакцию.
Поскольку в современной банковской практике условия страховки прописываются в кредитном договоре, то ее оформление, по сути, проходит в автоматическом режиме, при котором возможность отказа от добровольного страхования фактически отсутствует. Такой порядок не совсем правильный, но закон он в целом не нарушает, поскольку большинство менеджеров банка уведомляют клиента о страховке.
Важно помнить, что отменить действие страховки можно даже после подписания договора. Внимательно читайте все его условия, особенно пункты, прописанные мелким шрифтом. Вы можете и не знать, что вам навязываются дополнительные услуги.
Можно ли отказаться от страхования кредита
Содержание
При наступлении страхового случая финансовая организация становится выгодоприобретателем, т. е. участником договора, имеющим право на получение выплаты по страховке. Таким образом, банк возвращает свои средства, предоставленные в пользование заемщику.
Перечень микрофинансовых компаний, которые предлагают страхование займов, не очень большой. Компаний, которые готовы страховать такие договора, мало: чаще всего МФО обращаются в СК Абсолют Страхование, ВСК, Ренессанс Страхование, Согласие, Макс, РОСНО и РЕСО Гарантия.
Микрокредиты физическому лицу выдают даже в случае, если человек отказался от страхования договора: это его право, а не обязанность. Но заключение такого договора может дать несколько преимуществ – кредитор будет более лояльно относиться к вашей заявке, предложит пониженную процентную ставку или увеличенный размер займа.
Когда страховка не действует
Оформляет страховку в соответствующей компании или сам заемщик, или кредитор от его имени. Во втором случае от заемщика требуется только дистанционное согласие на оформление такого документа. В чем преимущество договора страхования:
Второй вариант — когда договор страхования заключают СК и сам заемщик. Так он защищает в первую очередь свои интересы. Предметом сделки выступает не риск невозврата, а события, которые могут к нему привести. Речь идет об обстоятельствах, когда человек лишается источника дохода и не может закрыть микрокредит. Страхуют жизнь и здоровье гражданина. Купить полис он может как самостоятельно, так и через МФО, воспользовавшись предложениями ее партнеров. Выплату при наступлении страхового случая получает не кредитор, а заемщик. Далее он может направить деньги на погашение долга.
Страхование на случай невозврата займа: как это работает и в каких МФО можно оформить
В процессе оформления финансовой сделки менеджер МФО может предложить купить страховку на случай невозврата займа. Теоретически такая услуга выгодна обеим сторонам. Если заемщик не сможет погасить задолженность, то деньги при наступлении страхового случая выплатит компания, которая продала полис. Как именно это работает, и на кого оформляют договор, рассмотрим далее.
Вы здесь
Найти подходящего страховщика можно и без посторонней помощи. Для этого нужно выбрать любую понравившуюся СК, которая страхует от несчастных случаев. Это достаточно распространенный продукт на рынке. Но если помимо полиса вы хотите получить еще лояльность займодателя и более выгодные условия кредитования, то лучше оформляться через его партнеров. Рассмотрим популярные предложения по финансовой защите от непредвиденных проблем со здоровьем.
Некоторые компании предлагают оформить страховку от потери работы. В случае если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему необходимо встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом. «Далее, по истечении согласованной временной франшизы (3–6 месяцев) страховщик начинает компенсировать банку аннуитетные ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента, — рассказывает Роман Варламов. — И делает это на протяжении срока, также согласованного в полисе, например, в течение 6–9 месяцев».
«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».
Окупаемость затрат
Если человек оформляет ипотечный кредит и вместе с ним страхование рисков несчастного случая и болезней на сумму кредита, получает инвалидность и не может более обслуживать кредит, страховщик выплачивает банку размер ссудной задолженности по кредиту, а оставшуюся часть страховой суммы, если она есть, перечисляет страхователю или его наследникам. При этом и клиент, и его семья сохраняют право собственности на квартиру при погашенном кредите.
Если заемщик в процессе исполнения условий договора будет госпитализирован, он сможет рассчитывать на получение возмещения в рамках реализации страховой программы. Самого страхового полиса у заемщика нет, так как он заключал электронный договор на выдачу займа. Соответственно, все события будут устанавливаться дистанционно.
Страхование займа
Кредитные организации несколько лет успешно используют опцию страхования кредитных договоров, необходимость которой вызывает у большинства клиентов сомнения. Вслед за банками такую дополнительную услугу стали предусматривать и микрофинансовые организации. Теперь некоторые МФО советуют своим клиентам застраховать займ, чтобы при наступлении неблагоприятных обстоятельств они имели право на возмещение.
Список страховых случаев
В отдельных случаях доказыванием своего права на возмещение может заниматься и сам заемщик. К примеру, заемщик на некоторое время покинул регион своего постоянного пребывания, и в другом месте с ним произошел страховой случай. По определенным обстоятельствам он не мог вовремя сообщить об этом в микрофинансовую организацию, поэтому на сумму его займа продолжали начисляться штрафные проценты.
В компании «Е заём» при оформлении микрозайма можно присоединиться к программе страхования «Абсолют Страхования» на похожих условиях. Отличие заключается в том, что при наступлении страхового случая застрахованный заёмщик должен обращаться не в МФО, а к страховщику.
Агитирует застраховаться от несчастных случаев действующих и потенциальных клиентов компания «Быстроденьги». Лимит страховой суммы – 1 млн руб., выплата декларируется в течение пяти дней после наступления страхового случая.
Где можно застраховаться от невозврата микрозайма
- срок страхования – до 3 мес.;
- страховая сумма – до 30 тыс. руб.;
- покрываемые риски – инвалидность I или II группы, смерть;
- страховая премия вычитается из суммы микрозайма;
- при наступлении страхового случая документы для получения выплаты подаются в компанию MoneyMan.
Нередко заем выплачивается раньше срока и вот тут возникает проблема с получением страховки при преждевременном погашении кредита. Заемщик должен подать заявку и предоставить пакет документов в страховую компанию.
Страхование при получении автокредита не обязательное, но банковские отделения активно навязывают данную опцию. Если клиент не согласен страховать жизнь, он может обратиться в другой банк или решать вопрос через суд. Но как показывает практика, человек покорно оформляет страховку, чтобы получить желаемый автотранспорт.
Страхование жизни при автокредите
В заключение попробуем ответить на вопрос: если страховая компания принимает на себя кредитный риск банка, то будет ли банк со всей ответственностью подходить к работе со своими клиентами, и нужно ли такое страхование страховщикам? Действительно, опасность такого подхода банка к отбору клиентов существует, но если страховщик будет покрывать не все 100% риска, а 75 — 90%, то есть разделять риск вместе с банком, то заинтересованность банка в минимизации потерь сохраняется. Кроме того, существует ряд страховых инструментов (тантьема, франшиза, лимиты ответственности и др.), с помощью которых может быть установлен паритет интересов кредитной и страховой организаций.
Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.
В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?
Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:
Условия страхования в договоре с банком
На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2022 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:
Договор страхования заложенного имущества включает все условия страховки, в том числе – возможность или невозможность возврата страхового взноса при досрочном погашении кредита. Если же условия возврата в документе не прописаны, то нужно учитывать следующие факты:
Если же договор страхования был заключен на год с условием пролонгации, то заемщик, выплатив всю сумму кредита, может просто не платить страховой взнос за следующий год. В этом случае договор страхования будет расторгнут автоматически. Но, во избежание недоразумений, рекомендуется письменно оформить расторжение договора, нанеся визит в СК.
Второе
Банки, кредитуя физических лиц при покупке жилья, несут определенные риски по невозврату кредитных сумм вследствие утраты (порчи) приобретенного жилого имущества. Поэтому для минимизации этих рисков в условия договора кредита между банком и заемщиком включается пункт о страховании покупаемого имущества. Это является необходимым условием банковской ипотеки, его обязательность прописана в Федеральном Законе (ФЗ) № 102-ФЗ в редакции от 25.11.2022 года (ст. 31) . Выгодоприобретателем по страхованию ипотечного жилья становится банк.
Загрузка...
