Договор о перекредитовании

⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Добрый день, читатели моего блога, сейчас будем постигать всем необходимую тему — Договор о перекредитовании. Возможно у Вас могут еще остаться вопросы, после того как Вы прочтете, поэтому лучше всего задать их в комметариях ниже, а еще лучше будет — получить консультацию у практикующих юристов по всем видам права от наших партнеров.

Постоянно обновляем информацию и следим за ее обновлением, поэтому можете быть уверенными, что Вы читаете самую новую редакцию.

Формально, и рефинансирование, и обычный потребительский кредит представляют собой заем, который нужно выплачивать согласно условиям договора. Тем не менее, имеется одно существенное различие. Потребительский кредит поступает в полное распоряжение заемщика. Он может оплатить задолженность полностью или только половину, или использовать деньги для других целей.

Перед заключением нового договора необходимо внимательно изучить все условия рефинансирования. Нужно обязательно учитывать все дополнительные платежи, которые банки при этом навязывают клиентам. Обычно это:

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Согласно данным статистики, в последнее время наблюдается стабильный рост объемов кредитования населения. Еще несколько лет назад существовала явная тенденция к увеличению задолженности по займам. Начиная с 2022 г. специалисты начали отмечать снижение темпов роста просрочки.

1. Уменьшение кредитной нагрузки – можно согласовать платеж поменьше.
2. Снижение процентной ставки.
3. Объединение старых микрозаймов в один новый кредит. Это актуально для клиентов МФО, где выдают моментальные займы: небольшие суммы под большой процент. Перекредитование даст возможность закрыть кабальный договор с МФО и выплачивать кредит под нормальный процент.
4. Изменение валюты кредита. Если вы взяли кредит в долларах, то рефинансирование позволит зафиксировать сумму в рублях. Актуально для заемщиков, которые получают доходы в рублях, а не в иностранной валюте. Таким образом, уменьшаются риски, связанные с ростом доллара.

1. При небольших суммах долга нет смысла в рефинансировании. Услуга выгодна для заемщиков, которые оформляли кредит сроком на 2 года и больше. Наиболее выигрышно предложение для ипотечных заемщиков – сроки кредитования составляют от 7 лет, и снижение процентной ставки на 3-5% позволит сэкономить несколько сотен тысяч рублей.
2. Штрафование при досрочных выплатах. Если старый банк отказывает и грозит комиссиями и штрафами за досрочные выплаты, пишите жалобы в Роспотребнадзор или ЦБ.
3. Дополнительные расходы. Они могут возникнуть, например, при перекредитовании ипотеки. Нужно будет заново провести оценку недвижимости, заплатить госпошлину за регистрацию залога. Обычно траты ложатся на плечи заемщиков.
4. Множество документов. Учтите, что для активации услуги рефинансирования придется собрать документы и справки. На это потребуется время, силы и нередко – сопутствующие расходы.

Насколько выгодно рефинансирование для банка?

• При обращении добросовестного заемщика за услугой;
• При ухудшении материального положения клиента. Ими могут стать как рождение ребенка, так и потеря работы, трудоспособности и так далее.

Когда клиент обращается к банку с заявлением о рефинансировании, специалисты могут расспрашиваться о несколько пространственным вещах, проверяя, таким образом, попустительски ли относится клиент к финансовым обязательствам.

Что такое рефинансирование займов микрофинансовых организаций

Использование процедуры рефинансирования не обязывает обращаться исключительно в те компании, где они оформляли получение ссуды. Заемщик имеет право подать заявление на предоставление услуги в любую финансовую организацию, где действует данная программа.

В чём отличия рефинансирования от реструктуризации

1. Действие повышенной процентной ставки, что способствует увеличению общего размера задолженности
2. В большинстве случаев организации работают по программе рефинансирования только с займами, оформленными в МФО или потребительскими кредитами
3. Образование «долговой ямы» в результате увеличения задолженности

• минимальная ставка по процентам 8,9%;
• разрешено рефинансировать до 5 кредитных договоров (включая потребительский займ, ипотека, автокредит, кредитные карты);
• необязательная страховка;
• нет необходимости собирать справки. Банк самостоятельно отправляет запрос в БКИ;
• кредитование осуществляется до 2 млн. рублей;
• при размере рефинансирования до 300 000 рублей, можно оформить договор предоставив только российский паспорт. Дополнительные справки не нужны.

• копии кредитных договоров с установленным графиком платежей (по которому происходит погашение долга), банковская справка с основными условиями договора;
• банковская справка с остатком денежной суммы в рублях и действующей процентной ставкой;
• банковские реквизиты с указанием счета для перечисления долга;
• если кредит оформляли под залоговое имущество, должна быть предусмотрена копия закладной.

Райффайзенбанк

Выгодное предложение от Росбанка доступно для оформления физическим лицам старше 22 лет. Согласно обещаниям банка, при оформлении рефинансирования можно сэкономить на процентной ставке и продлить срок кредитования. Оставить заявку могут граждане, не имеющие возможности подтвердить уровень дохода официально.

«Если квартира куплена два года назад, когда цены на рынке были выше, за два миллиона рублей, а сегодня ее стоимость составляет 1,6 миллиона рублей, и в кредит заемщик брал 1,6 миллиона, банк согласится выдать кредит только на 80 процентов от ее рыночной стоимости на сегодняшний день. Тогда заемщику придется либо отказаться от рефинансирования, либо дополнительно внести сумму, чтобы кредит составлял 80 процентов от цены объекта», — объясняет ипотечный консультант АН «КИАН» Анастасия Богданова.

Кроме того, ипотечные брокеры подскажут, в какой банк стоит подавать документы в ситуации конкретного заемщика. Дело в том, что требования к заемщику в банке, куда клиент обращается за перекредитованием, могут отличаться от тех, что предъявляет его нынешний кредитор. Другой банк подходит к оценке доходов заемщиков, исходя из своей собственной политики.

С чего начать рефинансирование кредита?

Большинство банков не возьмутся рефинансировать кредит, если для погашения ипотеки изначально использовались средства материнского капитала. Дело в том, что в таком случае семья дает обязательство после полного погашения ипотеки наделить детей долей в собственности. Переходя в другой банк, она должна это обязательство выполнить, но далеко не все кредитные организации готовы пойти на выделение долей в залоговой квартире детям. В основном на такое условие соглашаются банки, работающие по стандартам АИЖК. И без того небольшой круг рефинансирующих кредиты банков для семей с маткапиталом сокращается в разы.

Если на этапе анализа банком документации клиента встал вопрос о плохой кредитной истории, последнему нужно приложить усилия и доказать, что причиной послужили серьезные проблемы. Необходимо убедить менеджеров в своей платежеспособности, возможно, предоставить поручителя, положить деньги на депозит и т. д.

• При наличии двух и более кредитов. Рефинансирование способствует объединению нескольких договоров в один, который будет иметь единый платеж и проценты.
• При ипотечных отношениях с высокими ставками. Снижение банковского вознаграждения даже на 1–1,5% поможет значительно сэкономить за счет длительного периода погашения.
• При валютных займах. В связи с тем, что рост доллара и евро усугубил долговую нагрузку людей, услугой перекредитования можно перевести кредиты в рублевые и снизить ежемесячные платежи.
• Если понадобились свободные средства. Многие банки при перезайме предоставляют определенную сумму, обычно больше на 50 000–100 000 р. той, что требуется на погашение кредитов.
• При необходимости снижения ежемесячных взносов. Такой шаг невыгоден клиенту, поскольку увеличивает общую переплату, но служит временной спасительной мерой в кризисные моменты.
• Для высвобождения залогового имущества. Если появилась необходимость в продаже недвижимости, оставленной в залог по старому кредиту, то перезаем позволит погасить долги и освободить жилье.

Этапы процесса перекредитования

Поэтому еще на этапе ознакомления с банковским продуктом следует учесть, какие траты придется нести будущему заемщику на сопровождение ссуды, страховку, нотариуса, снятие обременений с залога. Не стоит рефинансировать небольшие потребкредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду. Может случиться, что штрафы при досрочном погашении старого кредита сведут на нет попытки сэкономить за счет рефинансирования.

Нестабильная экономика оказывает большое влияние на способность граждан покрывать задолженности по кредитам, накапливающиеся в течение длительного периода времени. Р еальным решением проблемы, связанной с накопленными кредитными задолженностями является процедура рефинансирования имеющейся задолженности перед банком.

Процедура рефинансирования подразумевает заём денежных средств в одном банке на погашение кредитной задолженности, имеющейся у гражданина в другой кредитной организации. Часто перекредитование направлено на погашение долга, сопровождаемого просроченной задолженностью.

При каких условиях можно обратиться в банк для услуги рефинансирования?

Таким образом, сторонний банк возвращает задолженность по ранее оформленному договору в другой кредитной организации. При рефинансировании новый банк заключает с гражданином новый кредитный договор с более низкой процентной ставкой по выплате, что значительно облегчает сам процесс выплат в финансовом плане.

— использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.

7. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения.

Скачать Кредитный договор

Банковские учреждения стремятся снизить свои риски и выставляют существенные условия, выполняя которые подтверждаешь право на получение кредита. Среди таких условий находится указание данных, свидетельствующих о платежеспособности заемщика, а также указания целей использования полученного ресурса.

Обращаясь в банковское учреждение с заявкой на рефинансирование, необходимо четко сформулировать свои требования, указав реальные причины возникновения проблем с погашением исходного кредита. Основанием для замены обслуживающего банка может стать даже смена места жительства. Однако чаще всего услуга интересует заемщиков, которые потеряли основной источник доходов или столкнулись с непредвиденными расходами.

Что такое договор рефинансирования кредита

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Изменение исходных условий кредитования

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

А вот в том случае если заемщик при рефинансировании объединяет в один кредит с ипотечным несколько потребительских кредитов, весь налоговый вычет он может не получить. «Здесь важно обратить внимание на назначение кредита в новом кредитном договоре, — объясняет Ольга Ботова. — Налоговый вычет предоставляется только на ту часть процентов, которые будут начислены на сумму ипотечного кредита. Поэтому в назначении нового кредита должны быть выделены суммы и назначение предыдущих кредитов, включенных в договор рефинансирования».

Первое, что нужно сделать заемщику, — это собрать документы для получения ипотеки. Их перечень различается в зависимости от банка. В стандартный пакет документов для рефинансирования входят правоустанавливающие документы на квартиру (договор купли-продажи, дарения, мены, передачи квартиры в собственность, свидетельство о праве на наследство, справка ЖСК), выписка из домовой книги, экспликация (документ, содержащий описание квартиры, в котором приводится количество комнат и их площадь), справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам за квартиру и отчет об оценке объекта, выполненный независимым оценщиком.

Когда банк может отказать в рефинансировании?

Задуматься о перекредитовании заемщику стоит, если ставка по действующему кредиту на два — три процента выше той, что сейчас предлагает банк. Ставки рефинансирования сегодня на рынке начинаются от 10,5–10,75 процента годовых. Те, кто брали кредит в самом начале кризиса под 15 процентов, после перекредитования смогут ежемесячно экономить на платежах более трех тысяч рублей. Заниматься рефинансированием лучше в первые годы обслуживания ипотеки, когда ежемесячный платеж состоит в основном из процентов за пользование кредитом.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

Что представляет из себя договор рефинансирования кредита

Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Согласно статистике, сегодня за услугой рефинансирования обращается практически каждый десятый клиент, оформивший займ. Это большая цифра свидетельствует об актуальности данного банковского инструмента и заставляет обратить на него внимание.