⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Добрый день, читатели моего блога, сейчас будем постигать всем необходимую тему — Страхование по пропорции. Возможно у Вас могут еще остаться вопросы, после того как Вы прочтете, поэтому лучше всего задать их в комметариях ниже, а еще лучше будет — получить консультацию у практикующих юристов по всем видам права от наших партнеров.
Постоянно обновляем информацию и следим за ее обновлением, поэтому можете быть уверенными, что Вы читаете самую новую редакцию.
- страховая выплата, производимая страховщикомстрахователю, застрахованному или иному лицу за последствия страхового случая по договорам личного страхования.
- совокупность событий, предусмотренных условиями конкретного договора страхования или определенного вида страхования, на случай наступления которых оно проводится.
Страхование по пропорции
Содержание
Страховое обеспечение — в имущественном страховании абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя. Понятие страховое обеспечение применяется также для оценки общих обязательств страховой организации по совокупности проводимых ею видов страхования.
О финансах и не только…
Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.
- Действительная стоимость хранящегося на складе товара — 300 тыс. руб., показанная стоимость — 300 тыс. руб. В результате нарушения целостности кровли значительная часть товара оказалась залита дождем, убыток составил 280 тыс. руб.
Так как показанная и действительная стоимости совпадают, то по системе первого риска возмещение составит 280 тыс. руб. - Действительная стоимость электрооборудования в цеху — 400 тыс. руб., показанная стоимость — 200 тыс. руб. В результате короткого замыкания часть оборудования вышла из строя, на ремонт было затрачено 150 тыс. руб.
Показанная и действительная стоимости не совпадают, значит, следует применять систему пропорциональной ответственности.
Доля страховой суммы в стоимости имущества будет равна
200 тыс. руб. : 400 тыс. руб. = 0,5,
а сумма страхового возмещения –
150 тыс. руб. * 0,5 = 75 тыс. руб.
Как рассчитать сумму возмещения страховки по кредиту по формуле, с примерами
Среднемесячный заработок определяют с учетом доходов за последние 12 календарных месяцев. В него включаются все выплаты по трудовым и гражданско-правовым договорам (кроме единоразовых компенсаций), авторские гонорары и предпринимательские доходы.
По системе восстановительной стоимости
Порядок расчета возмещения страховщик устанавливает самостоятельно. Он должен быть закреплен в договоре и в правилах страхования. Как правило, сведения о применяемой системе расчета отражаются в разделе «Страховая сумма и страховая стоимость» или аналогичных.
Условная франшиза — оговорена в договоре страхования часть убытков, которая не возмещается страховщиком в случаях, когда размер убытков находится в пределах установленной франшизы. Если же сумма збит ткив превышает франшизу, то они возмещаются страховщиком в полном объеме. Использование страховщиком условной франшизы имеет целью отмежеваться от мелких, таких, часто возникают (повторяются) убытков. Чаще условная франшиза применяется в личном страховании. Страховщики могут в условиях страхования определять количество дней болезни, за которые предусматривается страховая помощь. Если же за страхований находился на больничном дольше, то пособие выплачивается за весь период нетрудоспособностиності.
4. Страхование по восстановительной стоимости означает, что возмещение убытков проходит по цене нового имущества аналогичного вида и назначения. Износ имущества не учитывается, т.е. действует принцип»новое взамен старого о»Такая система обеспечивает полную страховую защиту интересов страхователя. Вместе с тем, для повышения ответственности страхователя за сохранение объектов страхования, как правило, практикуется р озподил ответственности между страховщиком и страхователем в покрытии убытков через франшизчерез франшизу.
Контрольные вопросы
2. Страхование по системе первого риска — организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не более предустановленной сто. Орон страховой суммы. Под»первым риском»в данном случае понимают риск, стоимостная оценка которого не превышает страховой суммы. При страховании по такой системе убытки в пределах страховой суммы (первый р изик) возмещаются в полном объеме, а убытки, превышающие страховой суммы (второй риск), страховщиком не возмещаютсядшкодовуються.
В договоре по квотному страхованию цедент принимает обязательства по передаче перестраховщику доли во всех рисках данной разновидности, а перестраховщик принимает такие доли. Традиционно доля участия в перестраховании может быть выражена в проценте от суммы страхования. Иногда участие перестраховщика может оговариваться определенной суммой (квота).
Пропорциональное страхование
Договор по смешанному страхованию — эксцедентно-квотный — используется на практике довольно-таки редко. Он является сочетанием двух рассмотренных выше разновидностей страховых договоров. Портфель данной разновидности страхования страхуется квотно, а превышение сумм по страхованию рисков поверх установленной квоты (нормы) будет подлежать страхованию согласно принципам эксцедентного договора.
Практика пропорционального страхования
Пропорциональное страхование подразумевает, что доля перестраховщика в любом передаваемом ему для покрытия риске будет определена заранее оговоренным соотношением собственного участия цедента. Участие перестраховщика в возмещении ущерба и платежах производится по такому же соотношению, что и его участие в рисковом покрытии.
Полисы, предлагающие защиту от несчастных происшествий и медицинское обслуживание, под данным показателем подразумевают максимальный размер, в рамках которого происходит компенсация. Размер обеспечения обычно зависит от тяжести травмы и указывается для каждого случая в процентном соотношении к страховой сумме. В случае потери трудоспособности, он может устанавливаться в фиксированном размере за каждый день.
Что такое страховая сумма и как она исчисляется
Кроме этого, бывают и ситуации, когда страховая компания выплачивает не полный размер суммы даже при уничтожении имущества. Для этого страховщик проводит экспертизу и если она покажет, что сумма была завышена, выплата осуществляется лишь в пределах, указанных в оценке. Особенно часто такой прием используется при угоне или уничтожении автомобилей.
Чем отличаются страховая сумма и стоимость
При неагрегатной форме установлен размер максимальной компенсации по любому случаю, вне зависимости от того, какой он по счету. Например, при той же сумме в 1 млн р., но в неагрегатной форме, можно рассчитывать на эту выплату при первом случае, втором и последующих.
Страхователь имеет объект стоимостью С=1 млн у.е. и заключает договор страхования на страховую сумму 5=700 тыс. у.е. но принципу первого риска. Какие выплаты обеспечит ему страховая компания, если в течение года наступят страховые случаи, повлекшие ущерб в размере X1 = 100 тыс. у.е. и Х2=800 тыс. у.е.?
Рис. 1.6. Зависимость выплат страховой компании Y от наступившего ущерба X (с непрерывным распределением) по договору пропорциональной защиты со страховой суммой S=aC
Пропорциональное страхование
Договор пропорционального страхования заключается на страховую сумму, меньшую страховой стоимости объекта, и гарантирует выплаты при наступлении страхового случая, составляющие такую же долю а от реального ущерба объекта, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости объекта (рис. 1.6):
Регламентируются соответствующие положения в правилах страхованиях. В основу принимаются законодательные акты (по обязательным видам) и нормы, принятые в данной сфере деятельности. С принципами и выплатами страхового возмещения страхователь соглашается, ставя подпись в договоре.
Расчёт страхового возмещения по имущественным видам страхования
Основанием для расчёта страхового возмещения обычно принимается счёт от торговой организации на приобретение пострадавшего имущества или его отдельных частей. Страховщик также может производить материальную компенсацию ущерба, используя свои фонды.
Системы расчётов страхового возмещения
Следующая система — «пропорциональной ответственности» — будет применима в тех сделках, которых используется неполное страхование. Она зачастую встречается в договорах страхования залогового имущества при страховании кредитов, так как кредиторы требуют указывать в качестве страховой суммы размер задолженности заёмщика.
РИСК СТРАХОВОЙ (risk) – термин, который соответствует нескольким понятиям. Под Р. с. понимают: а) определенное событие, на случай которого осуществляется страхование и которая имеет признаки вероятности и случайности наступления (ст. 8 Закона Украины «О страховании») Р. с. — возможность гибели или повреждения имущества от огня, наводнения, землетрясения и другого бедствия. В личном страховании Р. с. могут являться — нетрудоспособность, смерть, дожитие до определенного возраста или другого оговоренного события; б) объект страхования; в) вид ответственности страховщика; г) распределение между страховщиком и страхователем вреда, причиненного страховым случаем.
Для каждого вида страхования определяются: страхуемые риски, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события и нахождения объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности и порядок решения спорных вопросов.
Страховое покрытие – совокупность страховых случаев, предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.
4. Система пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).
Страхование выполняемое по системе пропорциональной ответственности — организационная форма установленного страхового обеспечения, по которому предусматривается выплата страхового возмещения в заранее договоренной фиксированной доле (пропорции).
Систему «предельной ответственности» принято использовать в тех случаях, когда в договор включено сразу несколько объектов, подверженных рискам повреждения и полной утраты. В таком случае назначается предельная страховая сумма, которая станет лимитом при определении суммы страхового возмещения. Совокупность неблагоприятных событий по нескольким объектам в одном моменте времени, может привести к значительному ущербу заинтересованных лиц. Страховщик, применяя предельную ответственность, сокращает свои расходы по урегулированию убытков. Системы «восстановительной стоимости» и «первого риска» схожи между собой. Различие состоит в том, что при оценке ущерба в первой из них не учитывается износ объекта и его отдельных комплектующих, в том числе запчастей и агрегатных узлов.
Расчет страхового возмещения
В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. 6.
Если оценочная стоимость соответствует действительной, то тогда система страхования «по дробно доле» соответствует системе страхования по первому риску. 4.
Загрузка...
