⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Добрый день, читатели моего блога, сейчас будем постигать всем необходимую тему — Договор займа и страхование жизни. Возможно у Вас могут еще остаться вопросы, после того как Вы прочтете, поэтому лучше всего задать их в комметариях ниже, а еще лучше будет — получить консультацию у практикующих юристов по всем видам права от наших партнеров.
Постоянно обновляем информацию и следим за ее обновлением, поэтому можете быть уверенными, что Вы читаете самую новую редакцию.
Обязательно ли страхование жизни при кредитовании? А здоровья заемщика? Это достаточно популярные вопросы у желающих оформить кредит. Ведь страхование жизни и здоровья – платные услуги. Их предоставляют страховые организации. Значит, для заемщика возникает дополнительная статья расходов. И это помимо платы процентов по кредиту, размер которых зависит и от вида кредита, и от наличия/отсутствия его обеспечения.
Страхование жизни при кредитовании
Содержание
- увеличить размер процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу), если это предусмотрено кредитным договором;
- потребовать досрочного расторжения кредитного договора (договора займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
Судебная практика и позиция Банка об обязательности наличия страховки
Навязывание страховки влечет административную ответственность по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Но только для потребителей (заемщиков, оформляющих кредит для личных и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью). И по закону Банк не вправе отказать в заключении кредитного договора без страховки. Можно пожаловаться и регулятору (Банк России). И в Роспотребнадзор, прокуратуру РФ.
3. При согласии потребителя на страхование жизни и (или) здоровья банк включает в индивидуальные условия кредитного договора информацию о необходимости заключить договор страхования (пп.9 п.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ).
Роспотребнадзор (стенд)
— определение размера страховой суммы и страховой выплаты в пропорциональном соотношении к остатку задолженности по кредиту (данное условие лишает возможности потребителя получить страховое возмещение при наступлении страхового события после погашения кредита и способствует незаконному обогащению страховщика, что нарушает ст. 934, ст. 1102 ГК РФ, ст. 27 Закона №2300-1);
Роспотребнадзор (стенд)
— условия договора исключают возможность заемщика расторгнуть договор страхования и вернуть пропорционально денежные средства без оформления дополнительного соглашения со страховщиком (нарушает ч. 2 ст. 958 ГК РФ, ст.ст.12-14 Закона № 2300-1);
Одновременно с этим законодатель предусмотрел в ч. 11 ст. 7 Закона №353-ФЗ ситуацию, что в случае, если потребитель заключил договор потребительского кредита с условием страхования жизни, кредитор наделен правом увеличить размер процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, указанной в договорах, где заключение договора страхования не обязательное.
2. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном страховании нарушает права потребителей (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.04.2022 по делу № А43-12748/2022, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 24.12.2022 по делу № А33-10999/2022, Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25.10.2022 по делу № А43-25336/2022, Постановление ФАС Дальневосточного округа от 22.01.2022 № Ф03-8374/2022 по делу № А04-5826/2022, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 17.12.2022 по делу № А03-8828/2022, Постановление ФАС Московского округа от 30.06.2022 № КА-А40/6250-10 по делу № А40-158683/09-21-1169).
Право на страхование в кредитном договоре: как должно быть?
Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай обязательности страхования в силу закона, а именно страхование только в случае ипотечного риска, связанного с порчей или утратой объекта недвижимости. Это страхование обязательно в силу п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (далее — № 102-ФЗ). Страховать жизнь заемщика по обычному кредитному договору не обязательно.
- Оформить займ на сайте МФО.
- Дождаться положительного решения.
- Согласиться с предложением застраховать займ или самостоятельно предложить заключить договор, если сотрудники организации этого не сделали.
- Изучить, сколько это будет стоить, какие условия прописаны в договоре и в каком случае полагается страховое возмещение.
- Если все устраивает – смело заключать договор и пользоваться деньгами, полученными от МФО.
В ситуации, когда случилось что-либо, попадающее под страховой случай, необходимо сразу же уведомить МФО о произошедшем. В противном случае на займ будут начисляться проценты, и с каждым днем сумма начнет увеличиваться, а родственникам и самому заёмщику начнут звонить сотрудники, которые способны подпортить немало нервов.
Нестраховые случаи
Страховка – это услуга, которую часто предлагают приобрести в процессе оформления займа или кредита. Но это не настолько уж бесполезная услуга, какой кажется. Ведь с человеком может случиться все, что угодно. Особенно важно страхование от невозврата, если брать кредит в МФО – ведь в противном случае можно «обрасти» огромными процентами. Но что такое страхование от невозврата и почему оно так полезно? И в чем заключается его работа? Давайте разбираться.
Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.
3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту
Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2022 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).
Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.
Какая страховка обязательна, а какая нет?
Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.
Оформляя кредит наличными в банке ВТБ, клиент вправе застраховать жизнь и собственное здоровье в рамках программы «Финансовый резерв». Получить полис можно в момент оформления потребительского кредита. Предоставлять в банк дополнительные документы не нужно. Страховой договор действует в течение всего срока, на который заключено кредитное соглашение.
Страхование жизни и здоровья — это право, а не обязанность. Заключать подобный договор не обязательно, но банк вправе отказать в выдаче кредита, если клиент отклонит предложение об оформлении полиса.
Сбербанк
Оформление потребительского кредита — повседневная практика большинства отечественных банков. Клиенты этих учреждений получают деньги на целевые и нецелевые нужды. Полученные взаймы средства заемщики обязуются вернуть вместе с начисленными процентами и комиссиями. В свою очередь страхование потребительских кредитов является неизбежным спутником подобного рода соглашений.
Страхование не является обязательным для получения кредита, вместе с тем, процентная ставка по кредиту может зависеть от наличия договора страхования. Если обязанность заключения договора страхования предусмотрена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то в случае ее неисполнения клиентом свыше 30 календарных дней, ПАО РОСБАНК вправе увеличить процентную ставку до уровня, указанного в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита для кредитов без обязанности по страхованию.
В случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода (14 календарных дней со дня заключения договора страхования) при отсутствии страховых случаев страховая премия возвращается в полном объеме без каких-либо вычетов.
Контактная информация
Услуга страхования жизни и здоровья заемщика предоставляется на основании договора личного страхования, заключаемого с клиентом-физическим лицом с страховой компанией. ПАО РОСБАНК не является стороной по договору страхования, а действует на основании Агентского договора, заключенного с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «СК «Согласие» * .
«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».
Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть
Как поясняет директор департамента корпоративных продаж компании «Абсолют Страхование» Михаил Алексеев, страхование залоговой недвижимости от риска «повреждение» — квартиры, загородного дома или коммерческого помещения — является обязательным в рамках ФЗ « Об ипотеке (залоге имущества) ».
Страховка, обязательная по закону
Отказаться от договора страхования можно в «период охлаждения», который длится 14 дней после приобретения страховки. При этом неважно, по какой схеме заключён договор страхования: индивидуальной или коллективной (когда человека присоединяют к программе, уже действующей между банком и страховой). «В зависимости от условий договора в период охлаждения можно вернуть либо всю сумму целиком, либо за вычетом тех дней, которые клиент был застрахован», — рассказывает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов. Однако в такой ситуации банк может поднять ставку по кредиту. Такое право кредитной организации прописано в ФЗ « О потребительском кредите (займе) ».
Кроме того, неверно считать, что банк обязан предоставлять информацию о составных частях платы за включение в программу страхования и рассказывать, сколько составляет страховая премия, а сколько комиссия. Услуга неделима, и с ее стоимостью истец был согласен, под заявлением стоит его подпись, обращают внимание судьи в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено – ред.).
При выдаче кредита банки, как правило, предлагают заёмщику застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Обязательной страховка будет далеко не всегда, а вот то, что обойдется она не дешево, очень вероятно. Но невнимательный клиент банка обычно узнает о невыгодных для себя условиях страхования уже после подписания всех документов. Можно ли вернуть переплаченные деньги и уместно ли говорить о навязывании услуги, если сотрудник кредитной организации не озвучил подробности страхования при оформлении кредита? В вопросе разобрался Верховный суд.
Можно без страховки
Заёмщик может отказаться от страхования, но это повлечет повлечет увеличение процентной ставки по кредиту, а в отдельных случаях отказ по формальному, иному, основанию.
Легкомысленное отношение к займам может принести много неприятных сюрпризов. Даже ответственный и платежеспособный заемщик не застрахован от неожиданностей. Случайная травма может перечеркнуть ваши планы по выплате долга, что испортит вашу кредитную историю и скверно отразится на бюджете. Поэтому стоит задуматься о страховке займа: даже если ничего не случится, спокойствие важнее.
Страхование займов
Страхование займов, в отличие от вкладов в МФО, не пользуется большой популярностью. Кажется нецелесообразным страховать сумму, занимаемую всего на несколько дней или недель. Ведь за это время ничего не случится, думает заемщик, зачем же тратить лишние 200 или 300 рублей? Но человек, как говорится, только предполагает. Представим себе такую ситуацию, имевшую место в реальности: механик Валерий решил порадовать свою семью поездкой в Египет. Увидев выгодное предложение на витрине туристического агентства, он решил приобрести путевку, но денег при себе не оказывается. Валерий решает обратиться в знакомую МФО – благо, там как раз период акций и бонусов – и оформляет займ.
Печальные последствия отсутствия страховки
Итак, какие же выводы мы можем сделать из этой ситуации? Не стоит связываться с МФО? Вовсе нет – если соблюдать простые правила заемщика, при помощи МФО можно не только решить свои финансовые проблемы, но и существенно сэкономить на займе. В данный случае заемщик Валерий совершил ошибку, описанную нами выше – понадеявшись вернуть займ в срок, он не учел вероятности непредвиденных событий. Понадеявшись на удачу, он не стал страховать свой займ, так как даже не догадывался о такой возможности. А между тем, кредитное страхование – нормальная практика, все более популярная в современном мире.
Загрузка...
